Préparer mon départ à la retraite

Faites le point sur l’intégralité de votre carrière, et ce, quel que soit votre statut professionnel au moins deux ans avant le départ prévu. N’oubliez pas que le droit à la retraite est généralement ouvert entre 60 et 62 ans selon votre année de naissance.

Je demande mon relevé de situation individuelle

C’est la première démarche à effectuer lorsque l’on commence à envisager sa retraite. Le relevé de situation individuelle vous permettra de faire un point précis sur votre situation.

A 35 ans, puis tous les cinq ans, dans le cadre du droit à l’information retraite, vous recevez un relevé de situation individuelle. Il résume les droits que vous avez obtenus dans l’ensemble de vos régimes de retraite obligatoires de base et complémentaire. Avec ces éléments, vous pouvez vérifier que toute votre carrière en France est bien prise en compte. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez contacter votre caisse de retraite. Elle complètera, le cas échéant, les périodes manquantes sur justificatifs.  

Si vous êtes à moins de deux ans de la retraite et n’avez pas été contacté, ou si vous souhaitez anticiper cette démarche, vous pouvez demander à vos organismes de retraite de vous fournir gratuitement votre relevé de situation individuelle.

A tout moment, vous pouvez vous connecter sur le site de votre organisme  pour demander en ligne votre relevé de situation individuelle tous régimes confondus.

Ce relevé retrace les informations enregistrées par chaque organisme.

Dans les régimes de base, par exemple  :

  • vos rémunérations ou revenus soumis à cotisations ;
  • le nombre de trimestres validés ;
  • le cas échéant, les trimestres réputés cotisés (maladie, invalidité, accident du travail, chômage, etc.) qui peuvent être pris en compte sous certaines conditions.

Il est souhaitable de demander ce relevé entre dix-huit et vingt-quatre mois avant la date à laquelle vous envisagez de prendre votre retraite.

Demander un relevé ne signifie pas demander sa retraite. Il s'agit là de deux démarches différentes, qui n'ont pas les mêmes conséquences. 

Je le vérifie et je complète

Prenez le temps de bien vérifier votre relevé de situation individuelle.

Cette démarche est indispensable, surtout si vous avez occupé de nombreux postes ou si vous avez travaillé à l’étranger. Plus vous avez connu une carrière variée (plusieurs métiers dans des branches professionnelles différentes, plusieurs statuts, plusieurs employeurs, etc.), plus il est prudent d’engager suffisamment tôt la démarche de préparation de la retraite. Cela vous permet de signaler aux organismes concernés les anomalies ou oublis éventuels (par exemple, une période oubliée par une caisse de retraite) et de procéder aux démarches nécessaires pour régulariser la situation (par exemple, contacter l’un de vos anciens employeurs ou récupérer un document manquant).

Comment faire si je ne retrouve pas mes bulletins de salaires ?

Vos bulletins de salaire vous sont utiles pour vérifier que les informations détenues par votre caisse sont complètes et exactes et en cas de difficultés (omission de certains périodes, montants erronés, etc.). Si vous ne retrouvez pas vos bulletins, plusieurs solutions s’offrent à vous. Votre caisse de retraite peut, par exemple, vérifier les revenus déclarés par vos employeurs par le biais de la déclaration annuelle des données sociales (DADS). Si votre employeur existe toujours, vous pouvez également le contacter. Il peut avoir conservé un double ou un enregistrement informatique de vos bulletins. Il pourra également vous délivrer une attestation mentionnant le montant de vos rémunérations pour les périodes manquantes ou erronées.

Le cas échéant, je rachète des trimestres

Sous réserve de démarches éventuelles pour reconstituer une période ou des éléments manquants, vous connaissez maintenant votre durée d’assurance, c’est-à-dire le nombre de trimestres de cotisation vous ouvrant droit à la retraite, sur la base de votre parcours professionnel complet.

Mais il ne s'agit pas nécessairement du nombre définitif de vos trimestres ou annuités de cotisations.

En effet, les assurés peuvent, sous certaines conditions, racheter jusqu'à trois années d'études supérieures s'il leur manque des annuités ou, si certaines années sont incomplètes, les compléter par un versement volontaire pour la retraite (rachats « Fillon »). Des rachats de points sont également possibles dans les régimes de retraite complémentaire (par exemple à l’Arrco et à l’Agirc) dès lors que les années ont été rachetées auprès du régime de base.

Il existe également les rachats "Madelin" pour les non-salariés n’ayant pas validé quatre trimestres par année civile d’activité en raison de faibles revenus. 

J'estime le montant de ma retraite

Si vous avez moins de 55 ans et/ou n'envisagez pas de partir en retraite avant plusieurs années.

Vous pouvez évaluer le montant de votre retraite grâce au simulateur M@rel, disponible sur ce site.

Cet outil vous permet de simuler le montant de votre retraite en fonction de votre carrière, de votre durée de cotisation et de vos revenus professionnels.

Votre ou vos relevés vous facilitent l’utilisation de ce simulateur dans la mesure où ils fournissent les principaux éléments nécessaires au calcul (dates et revenus de début et de fin d’activité, etc.).

Enfin, à partir de 45 ans vous pouvez solliciter auprès de votre régime de retraite de base et/ou de votre régime de retraite complémentaire un entretien d’information gratuit. Une information générale et individualisée ainsi qu’une  simulation du montant de votre retraite vous seront délivrées.

Si vous avez plus de 55 ans et/ou êtes proche de votre départ en retraite.

A 55 ans, puis à 60 ans, et au-delà pour les assurés de plus de 60 ans n’ayant pas encore pris leur retraite, vous recevez une estimation indicative globale. Elle comporte les mêmes éléments que le relevé de situation individuelle auxquels s’ajoute une estimation du montant de l’ensemble de vos retraites. Cette estimation est réalisée aux différents âges de départ possibles entre l’âge légal et l’âge de la retraite à taux plein.

Si vous n’avez pas reçu votre estimation indicative globale, contactez votre caisse de retraite.

À partir d’un certain âge, vos organismes de retraite peuvent en outre procéder à une estimation précise du montant de votre retraite selon divers critères. Cet âge varie selon les organismes.

J'ai cotisé à plusieurs régimes de retraite. Comment sera calculée ma retraite et qui me la versera ?

Si vous avez cotisé à plusieurs régimes de retraite dits « alignés » (régime général, régime agricole ou régime des commerçants et artisans), il vous suffit de saisir une seule de ces caisses. Elle se mettra en contact avec les autres sans que vous ayez à intervenir. Chaque caisse se chargera ensuite de calculer et de payer la part de votre retraite qui lui incombe. Ce système fonctionne également entre les caisses Arrco et Agirc (retraite complémentaire des salariés du secteur privé). Si vous avez été affilié à un ou plusieurs autres régimes que ceux indiqués ci-dessus, vous devez écrire à chacune des caisses dont vous dépendez ou avez relevé. Chacune se chargera alors de calculer votre retraite dans le régime correspondant.

Je n'ai été fonctionnaire que durant quelques années. Est-ce que je percevrai néanmoins une pension de l'État ?

Si vous avez été fonctionnaire durant au moins deux ans (et si votre radiation des cadres est ­intervenue après le 1er janvier 2011), vous bénéficierez d’une pension de l’État. Elle sera calculée en fonction de la durée de vos services dans l’administration. Si vous avez été fonctionnaire durant moins de deux ans, ou si vous avez été fonctionnaire durant moins de quinze ans et que vous avez été radié des cadres avant le 1er janvier 2011, vous ne percevrez pas de pension de l’État. Vos droits ne sont évidemment pas perdus. Ils seront transférés au régime général des salariés pour la retraite de base, et à l’Ircantec (régime des agents non titulaires de la fonction publique) pour la retraite complémentaire.

Je choisis la date de mon départ

Une fois tous ces éléments rassemblés, il vous faut maintenant prendre en considération deux éléments essentiels :

  • les droits à retraite que vous avez acquis à travers vos cotisations, 
  • votre choix personnel pour les prochaines années, au regard notamment des revenus dont vous souhaitez disposer durant cette période. 

En effet, plusieurs options se présentent à vous :

  • Partir à l'âge auquel vous avez le droit de demander votre retraite (appelé pour cette raison "l'âge légal"). Il s'agit en général de 62 ans, mais des possibilités de départ plus précoce existent si vous avez commencé avant 20 ans ou pour certaines catégories d'assurés. Pour les fonctionnaires, l’âge légal passe progressivement de 60 ans à 62 ans en 2018 selon l'année de naissance au rythme de 4 mois par an. 

Vous avez le droit de demander votre retraite à cet âge, mais cela ne signifie pas que vous bénéficierez du taux plein, c'est-à-dire du taux maximum de calcul de votre retraite. Si vous n'avez pas une durée d'assurance suffisante pour obtenir le taux plein, votre retraite subira une minoration définitive appelée "décote". 

  • Partir à l'âge auquel vous pourrez bénéficier du taux plein , c'est-à-dire de votre retraite sans décote. Cet âge dépend de votre durée d'assurance. Depuis les réformes de 1993, 2003 et 2010 et 2014, pour partir avec une retraite à taux plein dans le régime général et les régimes alignés, il faut cumuler de 160 à 172 trimestres (tous régimes de base confondus) en fonction de l'année de naissance. Pour les fonctionnaires, il faut cumuler 163 trimestres auprès du régime des fonctionnaires en 2011 pour partir avec une retraite à taux plein. 
  • Choisir de continuer à travailler après l’âge légal de départ à la retraite et au-delà du nombre de trimestres nécessaires pour obtenir une retraite à taux plein. Cela vous permet de bénéficier d’une majoration de votre retraite de base (surcote) et d’augmenter le montant de votre retraite complémentaire.
     

Ayant cotisé à plusieurs régimes, je dois percevoir plusieurs retraites. Puis-je les demander à des dates différentes ?

Compte tenu des différentes réglementations appliquées par les régimes de retraite, vous pouvez être amené à percevoir vos retraites à des dates différentes dès lors que vous avez cotisé à plusieurs régimes durant votre carrière. Ceci peut avoir des conséquences sur les modalités du cumul emploi-retraite.

Je demande ma retraite

C'est la dernière étape du parcours.

Vous avez désormais tous les éléments en main et vous avez choisi précisément la date de votre départ en retraite.

Il vous faut maintenant écrire à vos caisses pour "liquider" votre retraite, c'est-à-dire leur demander de procéder au calcul exact de vos droits à retraite et d'engager leur mise en paiement.

Attention : deux cas de figure peuvent se présenter :

  • Si vous avez exercé des activités relevant de plusieurs régimes de retraite de base : salarié, non-salarié agricole ou salarié agricole, artisan, commerçant, vous n’avez qu’un seul formulaire de demande de retraite à compléter. Déposez cette demande auprès de la caisse dont relève votre dernière activité professionnelle. Celle-ci la transmettra aux autres régimes concernés. Cette demande unique concerne la retraite personnelle et la pension de réversion.

    Chaque régime calculera et payera alors la part de retraite qui lui revient. Les salariés devront également demander leur retraite complémentaire aux organismes compétents : dernière caisse Arrco ou Agirc pour les salariés du secteur privé, Ircantec pour les salariés du secteur public. Ils peuvent aussi s’adresser au Cicas (centre d'information sur la retraite complémentaire Arrco, Agirc et Ircantec) de leur département.

  • Si vous avez cotisé à un autre régime que celui de salarié, exploitant ou salarié agricole, artisan ou commerçant, vous devez adresser une demande de retraite à chacun de ces régimes.

Dans les deux cas, pour éviter toute rupture de paiement et assurer une parfaite continuité entre votre revenu professionnel et votre retraite, n'attendez pas le dernier moment pour saisir votre ou vos caisses. 

Les délais peuvent varier d'un régime à l'autre, mais il est généralement nécessaire de demander votre retraite au moins 4 à 6 mois avant la date souhaitée. Renseignez-vous auprès de votre ou vos caisses de retraite pour connaître la marche à suivre. 

Ma caisse de retraite a disparu. Que deviennent mes droits ?

Les caisses et les régimes de retraite évoluent. Certains ont fusionné ou se sont regroupés. Dans ce cas, vos droits sont tout simplement transférés, dans leur intégralité, au nouvel organisme. Celui-ci se charge de vos cotisations, puis de votre retraite.
Vous êtes avertis de ces changements par un courrier ou par le changement du nom de l’institution. Ce nom figure sur les documents qui vous sont adressés.

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